Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

Для многих российских компаний кредитование является обычной практикой, которую используют в разных ситуациях: для развития новых проектов, для срочного погашения долгов перед контрагентами, а иногда даже для выплаты заработной платы. Но бывает так, что взятый в банке кредит со временем перестает быть выгодным для компании. В этом случае, достойным выходом является рефинансирование.

Одним из способов улучшения кредитной задолженности компании является рефинансирование. Этот процесс представляет собой получение нового кредита в банке для полного или частичного погашения старой задолженности с целью получения более выгодных условий кредитования. Различают внутреннее и внешнее рефинансирование, которые могут помочь юридическому лицу в следующих областях:

• Увеличение срока кредитования: это может уменьшить размер ежемесячного платежа и облегчить экономическую нагрузку на компанию. Важно заранее просчитать сумму переплаты, чтобы получить выгодное предложение.
• Увеличение суммы кредита: благодаря положительной кредитной истории компания может рассчитывать на получение большей суммы для использования на другие цели.
• Снижение процентной ставки: многие банки предлагают перекредитование под более низкий процент. Специалисты рекомендуют рассматривать этот вариант, если процентная ставка будет ниже не менее чем на 2%.
• Изменение валюты кредитования: если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация, можно перейти на кредит в другой валюте.
• Консолидация долгов по разным кредитам: это может упростить процедуру платежей по разным кредитным договорам.

При этом необходимо различать рефинансирование и реструктуризацию. Реструктуризация подразумевает изменение условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Реструктуризацию проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того, чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо пройти несколько этапов: подать заявление в выбранный банк, подготовить документы, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства. Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и в среднем составляет от 60 до 120 месяцев. На этот процесс необходим широкий пакет документов, который включает стандартные элементы и дополнительные документы, индивидуальных для каждого банка.

При проведении перекредитования юридическое лицо должно отвечать определенным требованиям. Наравне с полным пакетом документов, компания должна удовлетворять определенным требованиям, предъявляемым к юридическим лицам, желающим получить рефинансирование.

В частности, юридическое лицо должно быть коммерческой организацией и являться резидентом Российской Федерации. Доля государства в уставном капитале компании не может превышать 25%. К тому же, у организации не должно быть просроченной задолженности перед налоговыми или другими государственными органами.

Кроме того, заемщик на момент обращения в банк не должен иметь просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Также не должно быть факта списания нереальной для взыскания задолженности. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должны находиться на стадии банкротства или ликвидации и не иметь опротестованных векселей.

Касательно индивидуальных предпринимателей, требования немного более жесткие. Помимо уже упомянутых, заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации, а также быть не моложе 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст заемщика превышает 60 лет, то для получения кредита необходимо заключение договора поручительства с его прямыми основными наследниками — супругой или детьми и другими родственниками. Предприниматель должен также иметь зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Формы погашения кредитов по программе рефинансирования могут быть различными для каждого банка, в зависимости от выбранной им программы перекредитования. В настоящее время существует три основных формы погашения кредитов.

Первая форма - это аннуитетные платежи. Они представляют собой равные ежемесячные выплаты, при этом чем дольше срок кредита, тем меньше основной долг будет занимать в каждом платеже, а тем больше - проценты по кредиту. Хотя аннуитетный метод расчета несколько менее выгодный, чем дифференцированный, он позволяет четко определить расходы на весь срок кредитования.

Для расчета суммы расходов можно использовать калькуляторы на сайте каждого банка. Также можно воспользоваться формулой A = K × S, где A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который нужно предварительно рассчитать. Для этого есть специальная формула: K = I × N, где I - ежемесячная процентная ставка, а N - количество месяцев.

Вторая форма - это дифференцированные платежи, которые состоят из неизменной кредитной части и изменчивой процентной выплаты. Постепенно процентная выплата снижается в соответствии с выплатами. Каждый месяц начисляется расчет смотрящий в пользу плательщика, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть очень значительными. Однако, дифференцированную форму расчета лучше использовать для досрочного погашения, так как переплата по кредиту будет меньше, чем при использовании аннуитетных платежей.

Недостатком дифференцированных платежей является значительная финансовая нагрузка в первую четверть кредитного периода и необходимость наличия соответствующих источников дохода для выполнения крупных выплат. Если такие источники отсутствуют, банк может отказать в рефинансировании.

Третья форма - это индивидуальный график платежей. Он учитывает сезонную направленность бизнеса и используется банками для компаний, доходность которых зависит от времени года. Обычно компании выплачивают проценты на остаток основного долга каждый месяц, а сам долг погашается по согласованному графику платежей. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в месяцы, когда компания получает наибольшую прибыль.

Правильно проведенное рефинансирование может положительно влиять на общее положение компании, облегчая платежи по кредиту и освобождая дополнительные денежные средства для вложения в развитие производства. Однако, для выбора правильной финансовой организации необходимо тщательно проанализировать условия кредитора, так как они могут значительно отличаться от других.

Фото: freepik.com